Skuldkvot - Vad är det och varför är det viktigt?

Skuldkvoten är ett viktigt ekonomiskt mått som används för att bedöma en persons eller hushålls förmåga att hantera sin skuldbörda i förhållande till inkomsten. Att förstå och övervaka din skuldkvot kan vara avgörande för att ha en stabil ekonomi och undvika överväldigande skulder. Men hur fungerar skuldkvoten och hur använder man den? Här ska vi utforska vad skuldkvot är, hur man beräknar den och vad som anses vara en hållbar skuldkvot.

Vad är Skuldkvot?

Skuldkvoten, även kallad "Debt to Income Ratio" (DTI), är ett mått på hur mycket av en persons inkomst som används för att täcka sina skuldbetalningar varje månad. Det är ett mått på skuldbördan i förhållande till inkomsten och används ofta av långivare för att bedöma en persons kreditvärdighet och förmåga att hantera nya skulder. En hög skuldkvot kan indikera att en person är överbelastad med skuld och har begränsad ekonomisk flexibilitet. Företag använder något liknande, men då kallas det skuldsättningsgrad.

Så beräknas Skuldkvoten

För att beräkna din skuldkvot behöver du först bestämma din totala månatliga skuldbetalning och din totala månatliga inkomst. Skuldbetalningar kan inkludera saker såsom kreditkortsskulder, billån, studielån och andra personliga lån. Din totala månatliga inkomst inkluderar alla inkomstkällor, såsom löner, bonusar, pension eller andra bidrag. När du har bestämt dina totala månatliga skuldbetalningar och din totala månatliga inkomst kan du beräkna din skuldkvot genom följande formel:

• Skulder / Eget kapital = Skuldkvot x 100 = procenttal

Exempel: Tänk dig att du har en månatlig skuldbetalning på 10 000 kronor och ditt egna kapital är en månadslön på 20 000 kronor, då ser det ut så här:

• 10 000 kr / 20 000 kr = 0,5 x 100 = 50 %

Resultatet blir alltså 50 % skuldkvot. En högre skuldkvot betyder att du har en högre finansiell risk. Om skuldkvoten är över 100 % betyder det att skulderna är större än det egna kapitalet.

En hållbar Skuldkvot

Vad som är en hållbar skuldkvot beror på om du är privatperson eller företagare. Den första viktiga punkten är att ligga under 100 % eftersom en skuldkvot över 100 % innebär att du har högre skulder än intäkter. Så klart är det positivt om din skuldkvot ligger under 100 %, men därtill räknas en skuldkvot över 50 % också som en hög nivå av skulder. Låt säga att du har en skuldkvot på 80 %. Det innebär att du har råd att betala av dina skulder, men du har inte så mycket kapital över till andra saker när den månatliga skuldfakturan är betald. Därför ligger en mer rimlig skuldkvot någonstans mellan 25 % till 50 %. Att hålla din DTI under denna nivå anses vanligtvis vara en indikation på en stabil ekonomisk situation där du har tillräcklig inkomst för att täcka dina skuldbetalningar och fortfarande ha utrymme för andra utgifter och sparande.

Olika livssituationer

Det är lätt att bli stressad över en hög skuldkvot. Men kom ihåg att den lämpliga skuldkvoten kan variera beroende på din specifika ekonomiska situation och livsstil. Till exempel, om du har höga fasta utgifter som boende eller medicinska kostnader, kan det vara förståeligt att du har en högre skuldkvot för att täcka dessa utgifter. Å andra sidan, om du strävar efter att spara pengar varje månad, då kan det vara fördelaktigt att hålla din skuldkvot lägre för att frigöra mer av din inkomst för sparande. Har du för många skulder att hålla reda på så kan det vara en god idé med ett saneringslån eller refinansiering.

Slutsats

Att förstå din skuldkvot och arbeta för att hålla den på en hållbar nivå är avgörande för att ha koll på din ekonomi och undvika att bli överbelastad med skuld. Genom att övervaka din DTI och ta kloka ekonomiska beslut kan du bygga en stabil ekonomisk grund.